Para observar la labor real que hacen este tipo de entidades nos hicimos pasar por dos jóvenes que acudieron a informarse sobre una hipoteca a Kíron, este fue el resultado:

Le dijimos que habíamos visto un piso en una calle y que pretendíamos comprarlo. Luego les pedimos que nos explicaron un poco su función.

  • ¿Asesor financiero qué es? Es que estamos un poco perdidos…
  • Vamos a ver, nosotros … te voy a explicar un poco a que nos dedicamos: Nosotros nos dedicamos a la actividad financiera, estudiamos vuestras posibilidades económicas y en base a lo que nosotros… en base a vuestros datos nosotros vemos hasta donde os va a permitir el banco, que tipo de hipoteca os podemos sacar , las condiciones favorables para la compra del piso…
  • Osea, vosotros estáis como vinculados a los bancos
  • Claro, nosotros somos la vinculación directa al banco para poder sacaros lo mejor que haya en el mercado.

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  • Exactamente, además los bancos, lo que se está ofreciendo por ahí… es que los bancos están soltando ahora un poquito más de dinero para las hipotecas y lo que te dan es el 80%, y tú tienes que pagar el otro 20% más los gastos.

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  • Exactamente, si tu quieres comprar una vivienda de 100.000€, pues vas al banco y te dice, pues yo te voy a dar 80.000, entonces tú tienes que poner los otros 20.000 más los gastos. Lo que tengas ahorrado y aparte los gastos de la compra-venta que viene a ser un 20% del valor de la vivienda. Que cuando te pones a mirar los gastos de escritura y tal, es bastante alto.
  • Entonces el tema de los del banco es que te va a pedir muchos ahorros. ¿Qué de bueno tenemos nosotros? Que te podemos conseguir el 100% del préstamo.

Les preguntamos en que se diferencia su entidad de un banco corriente.

  • Nosotros sacamos muchas hipotecas, entonces los bancos a nosotros nos miran bien. Hombre, nos traéis muchísimos clientes, os vamos a ayudar. Os damos el 100%, a veces no, hay personas que es imposible conseguirles… Os damos el 100% y los gastos los tenéis que aportar vosotros, que no… pues ya nosotros nos buscamos las formas… Nosotros lo que intentamos conseguir es que vosotros consigáis la vivienda.
  • Pero vosotros, ¿tenéis convenios con que bancos?
  • Con muchísimos, con todos los que hay operativos en Sevilla
  • ¿Por ejemplo?
  • Eeeeh… La Caixa, Santander, BBVA, DeutschBank… vamos un montón. Lo que pasa es que claro, tenemos convenios con muchos pero nosotros estudiamos tu perfil y decimos, os puede interesar este, este y este. Yo me voy a esos 3 y veo.

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  • Considero el interés que os puede dar cada banco, los años de hipoteca donde te va a subir más la cuota. Yo siempre busco el que sea más favorable. Yo te estudio a ti y digo este es tu perfil, pues está este banco, este banco y este banco, y no me puedo salir, porque como me salga ya las comisiones ya se disparan.

Nos intentan coger los datos, pero les decimos que somos un poco desconfiados.

  • Bueno, yo que sé, antes de daros nuestros datos queremos ver en plan, más bien lo que hacéis…
  • Vale
  • Y es que yo qué sé, yo soy muy… que no me fío mucho

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  • Nosotros que los datos que os vamos a pedir es el nombre, el DNI y una firma por tener vuestros datos, porque en la base de datos lo tenemos que poner. Pero que luego lo que os vamos a preguntar es en qué situación estáis, que tipo de contrato tenéis para saber si el banco os concede un préstamo no. Nosotros lo que vemos es si el banco os lo va a conceder o no. Nosotros, osea, nosotros hasta que no nos deis permiso nosotros no podemos hacer nada con vosotros. Osea sin vuestro consentimiento no podemos ir a ningún banco, por ley. Sin que tú me digas y me firmes un documento diciendo “ve” no puedo ir, yo solamente te voy a asesorar ¿sabes? Que además es gratuito y te digo oye, tú tienes estas posibilidades, tú vas a pagar tanto o con estas posibilidades es imposible que te concedan un préstamo fin.

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  • Y si os podemos conseguir un préstamo la cuota que vas a pagar, no te voy a decir nada más. Además es gratuito. Hasta que tú no me digas a mí en un documento, firmado, puedes ir al banco en representación mía, yo no puedo hacer nada. Pero nada, osea el miedo que tienes se te tiene que quitar porque yo no puedo hacer nada. Yo te puedo asesorar, si quieres te asesoro, sino no.

Para calificar nuestra situación económica nos pregunta acerca de nuestra situación laboral.

  • Bueno, a que os dedicáis nos lo vais a decir ¿no?
  • Sí, bueno, yo soy teleoperadora, soy estudiante y trabajo de teleoperadora también por la tardes.
  • ¿Y qué tipo de contrato tenéis?
  • Yo tengo media jornada.
  • ¿Pero es indefinida o… puntual?
  • No, es ahora mismo de 6 meses.
  • De 6 meses… ¿y tú?
  • Yo trabajo en una empresa con mi padre, dejé de estudiar a los 16 años y me enganché por ahí.
  • Pero ¿tienes contrato o es un poco…?
  • Es un poco un chanchullo familiar, por así decirlo.

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Nos preguntan acerca de nuestro sueldo.

  • Tengo una nómina de 760€ oficialmente.
  • Perdón, ¿nomina de cuánto?
  • Vale, no os voy a coger los datos ¿vale? Para que no tengáis miedo. Que nosotros no podemos hacer na’, que vuestros datos estarían protegidos por la ley de protección de datos, no puedo hacer nada, es que me denuncian.
  • Si el banco te va a dar un préstamo que sale a una cuota mensual de 400€, el banco va a coger vuestros ingresos, los va a sumar, hace una regla de 3, le hace un 33% a los ingresos, le resta en el caso de que tengáis algún tipo de cargo o de préstamo, se lo va a restar, y le va a salir una cantidad y si es superior a la vuestra que tenéis de …. No os va a conceder el préstamo. También muchas veces preguntamos el tipo de contrato y demás y los ingresos, solamente para saber si el banco os puede llevar a una cantidad u os puede llevar a otra.
  • Vale, habrá que buscar algún seguro… ¿y tú?
  • Yo cobro 450.
  • ¿Tenéis algún tipo de préstamos aparte?
  • No, es que vivimos con nuestros padres por eso nos queremos independizar.
  • Y tendréis, osea, ¿tenéis posibilidad de aval?
  • Aval… Ya claro por si nos respalda y eso.

Nos hacen una pequeña descripción de nuestra situación ante esa concesión de la hipoteca

  • Claro, una pareja joven es difícil, si va solo alguno ya es más complicado. Entonces, tú siendo temporal a lo que más se va a tirar va a ser de él, que es el indefinido, el que tiene un respaldo de un sueldo fijo todos los meses durante todo lo que él dure en la empresa.

Nos coaccionan para ver qué medidas podemos tomar para facilitar que nos concedan el crédito.

  • Vale, entonces, si puedes tu negociar un contrato indefinido mejor, sino, vamos a ver, aval vais a necesitar.
  • En verdad teníamos que hablar eso para ver si sus padres nos avalaban o los míos…
  • Claro, entonces tus padres te tienen que avalar, pues eso le garantiza al banco, es una forma de garantizar que vosotros vais a pagar. Además que el aval no garantiza que tenga que respaldar todo, solo un 30%.
  • ¿Cómo?
  • Que no garantiza que vaya a pagar, por ejemplo si tiene 500€, el aval no se hace cargo de esos 500€, ¿vale?

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Le damos nuestra opinión acerca de lo que nos proponen.

  • Entonces, es importante que sepáis a ciencia cierta si tenéis aval o incluso doble garantía. Doble garantía es una vivienda que tu padre tenga por ejemplo, y que quiera presentar para garantizar la hipoteca, entonces se hipoteca un poquito de esa vivienda que tiene tu padre y el resto de la tuya. Es un porcentaje más o menos del 30% la casa que tiene tu padre y un 70 la tuya. Para así quitarle carga a tu vivienda y así al firmar la operación. Eso a los bancos les gusta mucho.
  • Pero… es un poco peligroso eso ¿no?
  • Bueno, ¿Tú crees que no vas a pagar?
  • A ver, yo sí, mientras yo tenga este trabajo y él el suyo… sí.
  • Bueno, si tú te metes en esta hipoteca tú tienes que saber que puedes pagar. A no ser que pase lo que sea…

Intentan empatizar con nosotros.

  • A ver, escúchame, que es un miedo normal. A ver, la decisión más importante de una persona en su vida es comprarse una casa.
  • Ya, totalmente.
  • Totalmente, si yo estaba igual que tú, cuando yo me fui a comprar la casa yo tuve el mismo miedo, lo que pasa es que da la casualidad de que yo me dedico a esto entonces sé cómo va todo el mercado y sé. Que a ver, que lo vuestro es normal, estamos cansados de ver personas que vienen “cagaitos” pero que es normal. Porque tú vas a un banco y vas “cagaito” y lo único que tú estás haciendo es que, osea, a lo que nosotros nos dedicamos es que tú no vayas al banco, para que no pases ese miedo.  Entonces, avales necesitáis, sin siquiera mirar nada, avales necesitáis seguro. Además un aval fuerte, y que esté libre de cargas.

Nos intentan convences de que debemos poner a nuestros padres o sus casas como avales del peligrosos crédito que nos proponen. Además nos señalan que esas viviendas con las que vayan a avalar es importante que no tengan cargas adicionales.

  • Claro, que tenga ya pagada su hipoteca y tal…
  • Exactamente, que la vivienda no tenga ninguna carga adicional. Tus padres supongo que su vivienda no tiene cargas.
  • No… Mis padres ya terminaron de pagarla.
  • Si, los míos también.

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Nos preguntan acerca del valor del piso y nos hablan de la inmobiliaria para la que trabajan.

  • ¿Y qué valor tiene el piso que os ha gustado?
  • Pues hemos visto uno por 92.000. Pero igual, osea, es una mujer mayor y si hablamos con ella igual regateando nos lo deja en 90.000.
  • Claro, de hecho nosotros trabajamos mucho con la inmobiliaria Tecnocasa.  Tecnocasa es muy buena, pero claro, cobra comisión. ¿Sabes? Cobra comisión por su trabajo, que es normal. Todas las inmobiliarias lo hacen, cobra una comisión por haberte vendido el piso, Lo bueno que tiene Tecnocasa es que es buena regateando, si hay un regateador o negociador nato es Tecnocasa. Osea, Tecnocasa te coge el piso a 92 y os lo puede bajar 10-15.000€.
  • Lo que pasa es que al final el vendedor, no vende el piso, no vende el piso, no vende el piso, nadie llama al cartel y no vende el piso y llega un momento en el que lo deja. Entonces Tecnocasa entra y “pum”, le dice que le va a vender el piso en un mes, y lo vende en un mes. Pero claro, no te vende un piso que se supone que vale 92 en 92, que a lo mejor los pisos que se venden alrededor se están vendiendo en 80. Porque igual no vale 92, todo el mundo se cree que su piso es “la leche”…
  • Claro, es que cuando empezamos a mirar había pisos muy caros, este tiene 3 dormitorios y un baño, y hay otros que hemos visto que tiene en plan 2 dormitorios y que quizás eran más grandes pero estaban en 150.000 y yo que sé… eso quizás es mucho.

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Nos preguntan acerca de nuestros ahorros, los cuales emplearíamos para la entrada del piso y otros “gastos añadidos”

  • ¿Vosotros tendríais dinero ahorrado ahora mismo?
  • Bueno, algo podríamos ahorrar.
  • ¿Cuánto?
  • Bueno, ¿unos 5.000?
  • Yo no tengo nada ¿en?, me he comprado hace poco mi coche y no tengo nada ahorrado ya. Osea cero. Pues si el piso vale 92, vosotros como sois jóvenes la ley os ayuda un poco. Cuando tú haces la compra de un piso debes pagar impuestos de trasmisiones patrimoniales.
  • ¿De qué?
  • De transmisiones patrimoniales. En cualquier compra tienes que pagar ese impuesto, si tu compras un local, compras un piso, compras lo que quieras, tienes que pagar ese impuesto de transmisiones patrimoniales. Que vosotros por ser jóvenes lo tenéis más reducido porque sois menores de 35 años, y vuestro piso vale menos de 130.000€, entonces la ley os ayuda ahí. Y aparte, a la hora de adquirir una hipoteca, el impuesto que tiene esa hipoteca que es el acto jurídico (…) que esto no tenéis por qué saberlo, yo te lo explico porque es mi obligación. También es más reducido, hacienda cree que debe ayudar y motivar la compra de las personas jóvenes.

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Pretenden calcularnos así a ojo las condiciones del préstamo con los datos que les hemos concedido.

  • Os voy a calcular lo que sería las condiciones.
  • Si, es que cuando les dijimos a nuestros padres que eso, que queríamos comprarnos una casa nos dijeron que nos iban a pedir un aval, y esas cosas y les dijimos nosotros íbamos a ir para allá a informarnos y ya veremos.

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Mientras hace los cálculos mi curiosidad me lleva a preguntarles sobre su empresa y como funciona. Pongo de excusa la placa que tienen en la puerta:

  • Un momento, ¿Os puedo hacer una preguntita? Es que hemos visto en la puerta un cartel de que esta entidad es autónoma o algo así. ¿Eso qué significa?
  • Es que, vamos a ver: Nosotros somos una red de franquicias ¿vale? Que pertenecemos a un grupo, entonces cada… Exactamente, es una forma de hacer negocio ¿no?, quería expandirse rápido y para ello se crearon franquicias. Entonces todos los Kíron, porque nuestra empresa se llama Kíron,  son independientes, por ejemplo, no es lo mismo este Kíron que uno que han abierto en el cerro, y ese Kíron no es lo mismo que han abierto en Málaga o en Granada. Es la forma que ha decidido la empresa de expandirse.
  • Pero, entonces ¿eso qué significa? ¿Que cada uno ve como te puede conseguir las hipotecas de forma distinta?
  • No, eso es solo una forma que ha adoptado la empresa. Si yo llevo 9 años en la empresa y me va bien, el presidente del grupo Kíron me dice: Oye, ¿estás interesado en montar otro Kíron? Y yo digo: Claro, si llevo 9 años aquí, estoy harto de trabajar para otro, que es mi jefe, si yo ya sé muchísimo, yo creo que ya estoy preparado para trabajar en otro Kíron, y me monta la franquicia. Que es una forma de expandirse rápido, que tiene, vamos Kíron hay en toda España: Barcelona, Madrid, Granada, Málaga…
  • Pero entonces, ¿es una empresa solo española?
  • No no, está en todos los continentes menos en Oceanía.
  • Estamos en África, América…

Termina de hacer los cálculos que estaba realizando y comunica sus resultados

  • Bueno, aquí tenemos un problemilla, pero que no pasa nada, no os preocupéis. Lo voy a explicar… os lo voy a explicar lo más fácil posible. Ustedes ganáis entre los dos 1.200€, y el banco tiene un ratio de endeudamiento. El ratio de endeudamiento significa que, ellos piensan que si estos chicos ganan 1.200€, solo se van a poder endeudar un 35%, ¿vale?, Eso quiere decir que si te endeudas más de un 35% tú no vas a poder vivir.
  • Hombre claro, la idea también es que de eso nos sobre un poco para vivir.
  • Claro, mira, vuestros ingresos anuales entre los dos, mensuales perdón, son 1.200€, ¿vale? Bien, el banco dice que solo podéis endeudaros, es decir, lo máximo que podéis pagar entre los dos ahora mismo con este sueldo es un 35%.

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  • Vale, a partir de aquí para arriba no quiere, no, osea se va de ratio, es lo que se llama popularmente, se va de ratio la operación. Osea, vosotros estáis endeudados más de la cuenta y ellos creen que vosotros no podéis vivir bien si pagáis más de esa cuota.
  • Hombre, es una buena consideración ¿no?

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Nos vuelven a recordar que ante todo debemos negociar el precio de la vivienda y nos hablan de unos gastos que deberíamos abonar

  • Si bueno, pero el banco se respalda también, porque a lo mejor con eso si podéis vivir pero el banco dice que no. Y no os la dan. Entonces vuestro piso son 92.000€ lo que vale, entonces lo tenéis que intentar bajar si o si, si queréis ese piso ¿vale? Esto conlleva unos gastos de unos 20.000€
  • ¿Unos 20.000€ el qué?
  • Vamos a ver, cuando tú firmas, cuando tú haces una compra-venta, mira te lo enseño, te voy a explicar todo para que cuando tú vayas a un sitio ya lo sepas.

Saca un fichero con el logo de la empresa, lo abre y me enseña un balance

  • Mira, cuando tú haces una compra-venta esto conlleva unos gastos así, sin hipotecar. Si tu compras ahora mismo al contado, es decir, si tu le llevas ahora mismo los 92.000€, tendrías que hacer frente a un gasto de notaría, porque tú tienes que poner el piso a tu nombre, y que un notario firme y de fe de que tú has hecho esa compra y de que el vendedor ha vendido ese inmueble, sino… Exactamente, tenemos que ir al registro, poner esa propiedad y pagar allí, y poneros el piso a vuestro nombre, ¿vale?Tenemos que ir a una gestoría, que os resuelva todos los papeles, una gestoría que si lo hacemos con una hipoteca es con el banco y sino es una gestoría particular, que haga todo el tema del papeleo, vale, pague los impuestos y eso. Que vosotros no tenéis que ir, lo hacen ellos, pero hay que pagarlo. Además que hay que pagarles 350€ por lo menos.
  • Sí, son caros. Todo esto no depende de mí, esto ya…

Les preguntamos acerca de la legalidad de ese aspecto

  • Es por ley ¿no?
  • Sí, está estipulado por la ley, la ley del mercado, cada uno cobra eso y ya está. Y bueno, y si compraras con Tecnocasa tendrías que pagar la comisión de Tecnocasa, igual que si tu compraras con las inmobiliarias del Sur, esta tiene su comisión y si le compras a un particular no tiene comisión. Y luego, si lo quieres hacer con préstamo además de estos gastos de compra-venta tendrías que hacer frente a los gastos del préstamo, los gastos del préstamo son si firmas ante notario con el banco delante. Yo llevo a un compañero en representación del banco, por ejemplo, si yo trabajo con el banco Santander, tu quieres una hipoteca en el banco Santander viene uno del banco Santander y viene conmigo y ante notario firma: que os concede la hipoteca, que esta puesta a no sé cuanto… un rollo vamos na’,  pero un rollazo… Además se lee así to’ rápido. Luego tendría un gasto de registro, porque a ver, tú en el registro tienes que poner que la vivienda es tuya y que además está hipotecada, y eso tiene que estar en el registro para que llegue a la gestoría, y ahora viene el impuesto de… el impuesto, del que os he hablado antes, de la hipoteca. Que es el acto jurídico documental.

La comisión de apertura si lo hubiera… porque los bancos tienen sus condiciones también. Cuanto mejor sea tu perfil, es decir, cuanto más ganes o si tienes un contrato indefinido mejor, si eres funcionario mejor, si has hecho oposiciones y además eres maestra pues mejor todavía ¿sabes? Cuanto más seguros ellos estén de que van a cobrar mejores condiciones ponen. Porque todo el mundo tiene que vivir, todo el mundo tiene que tener una vivienda, eso es así.

Entonces nosotros, nuestra premisa es sacarte la hipoteca, te la vamos a sacar si o si, aunque tardemos así 2 meses, pero nosotros te la sacamos. Después tienen que incluir lo del banco y los seguros que os quieran meter ellos, ellos ven que siendo jóvenes pues os meten un seguro de vida

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Puesto que no nos hace mucha gracia esta premisa le pedimos que nos la justifique.

  • ¿De vida?
  • Si, os ponen un seguro de vida pero que eso no es mucho, lo que es, es una protección de pago, de tal forma que si tú te quedas parada, ese seguro va a hacer frente a los gastos.
  • ¿Y eso es obligatorio porque el banco pone esa condición?
  • Bueno, no es que sea obligatorio.
  • Es que no se, es un poco raro un seguro de vida por comprar una casa…
  • Bueno, seguros de vida… ¿qué te pueden poner?
  • Seguros de vida, protección de pagos, seguro de hogar… es lo normal.
  • Seguro de desempleo también…

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  • El banco se tiene que asegurar, es que al banco le habrán pasado tantas cositas que se tiene que asegurar su dinero, que te están prestando a ti.
  • Además muchas veces esos seguros lo que hacen es mejorarte las condiciones, que si coges ese seguro con ese banco te pueden mejorar los tipos de interés…

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  • Es que a lo mejor si estas pagando 150€ o 300, por ese seguro te está bajando el 0’10 de ese interés.
  • Que igual sale rentable…
  • Claro que sale rentable, a lo mejor te está bajando la cuota al mes 10€-20€ durante los primeros 30 años de la vida del préstamo.

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  • Y más a una pareja joven, el que lleva ya muchos años en el mismo banco lo conocen de sobra, pero al que no… no. A tu padre lo conocen de sobra en su banco, seguro, pero a ti no, y a ti tampoco. Que a ti te dicen: Quillo, que tengo que asegurar la operación, porque me vas a dejar de pagar y formamos un lío. ¿Vale? Vamos, que es fácil, es una cosa normal, vamos lo típico. Entonces, la operación lleva sus gastos, y el problema que tenemos es que el piso hay que rebajarlo si lo queréis comprar, porque a vosotros con vuestra nómina, con lo que ganáis, se os iría de precio la cuota. Seria 487 lo que deberías pagar de cuota y a vosotros el banco solo os va a dejar pagar 424, Entonces ese piso habría que negociarlo, lleva a tu padre que este de por medio y tal.

Nos vuelven a recordar que debemos renegociar el precio de la vivienda.

  • Bueno, yo soy muy mala negociadora pero lo puedo intentar. Yo que sé, igual mi padre puede hacer algo. Hablar con la mujer…
  • Claro, y si ves que no eres capaz de negociar o que no sois capaces de conseguirlo llama a tu padre y que se entere si el piso tiene o no cargas, si está libre de cargas.
  • Bueno, yo creo que no, como es de una mujer mayor…
  • Va, vas al piso y dices: yo no quiero pagar este dinero por él, quiero pagar menos. Todo lo que sea regatear mejor. Entonces, la única forma que tenéis de comprar ese piso en concreto es bajarle el precio o…
  • ¿Pero cuanto vamos a tener que bajarlo?
  • Pues todo lo que puedas, además es importante que vuestros padres estén en la operación con vosotros. Porque si tiene el sueldo de vuestro padre …

Además nos persuaden para que sean nuestros padres los que aparezcan en el contrato de compra-venta. Nos hablan del límite de ratio y como funciona.

  • Osea, ¿que haga como que mi padre va a pagar la casa?
  • Si, es que el problema ahora mismo es que os vais de ratio, el ratio de endeudamiento lo sobrepasáis. Entonces el banco no puede… considera que no podéis vivir con lo que sobra… y en ese consiste.
  • Vamos, que los bancos cogen el 33%, otros el 35 otros el 30… Vamos, que los bancos cogen el 33%, otros el 35 otros el 30… Y es lo que el banco entiende que con el resto es lo que vas a necesitar para vivir, y a menos que tu digas: yo tengo otros ingresos, yo puedo vivir con esto te dice: no, no, máximo el 35% de esos ingresos.
  • ¿Y ese porcentaje depende del banco?
  • Si, depende del banco. Hay algunos bancos que te ponen el 30%, otros el 33, otros llegan hasta el 35…
  • ¿Y de que depende más o menos?
  • Del banco, algunos se quieren arriesgar y otros se quieren arriesgar menos… Luego también del tipo de operación que sea, pueden alcanzar un poquito ese porcentaje o más. Hay algunos bancos que si llegan al 40% pero después tienes que ver las cuotas que te ofrecen…
  • El piso debería estar en 80.000€.
  • Osea, debemos conseguir que nos baje a 80.000
  • O conseguir más dinero.
  • Vale, osea ahorrar más de 5.000.
  • Podéis ver si a vosotros vuestros padres os dejan dinero o…
  • El tema de préstamo personal…
  • Se puede ver.

Ante nuestra precaria situación ante el posible crédito que pudiera darnos el banco en una de las soluciones que nos proponen es añadirnos un préstamo personal, algo que dificultaría más aún nuestra situación económica para vivir el día a día.

  • Se puede ver, bien. Pero el problema que tienen ellos es que su piso esta justo en el límite, entonces el momento en el que se les pueda conceder un préstamo personal para afrontar los gastos mmm… se les va la cuota.
  • Claro, el banco te mira el préstamo personal pero otra cosa es la cuota que te deja subir.
  • ¿Vosotros de máximo cuanto queréis pagar al mes? Y no me digas lo mínimo posible por que no.
  • Pueeeees, ¿cuánto pagaríamos ahora mismo?
  • Ahora mismo, ahora mismo 427€ por un piso a 92.000€.
  • Pero… 425€ estaría dentro de nuestras posibilidades osea, si pagamos 350 o 370 ahora ¿estaría bien?
  • Claro, tampoco está en lo que el banco considera que esta bien. Estaría bien lo que pasa es que no sale.

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Nos vuelven a decir que negociemos el piso y que en cierto modo coaccionemos a la vendedora. Entra un hombre en la oficina, posiblemente otro trabajador, pregunta sobre otra entidad Kíron y se marcha.

  • Vamos a ver, yo lo que haría es enterarme más o menos a qué precio se están vendiendo los pisos de esa zona ¿vale? Que sean más o menos parecidos y le decís a la señora, si tú te encuentras un piso que es parecido a ese y se ha vendido por 80.000€ diría: oye, pero como es que me vas a vender a mí un piso en 92 y el de enfrente se está vendiendo en 80.000, que tu no me puedes engañar, que lo veo caro.
  • YA, pero es que ¿y si la mujer nos dice que tiene otro comprador y nos quedamos sin el piso? Es que…
  • Vamos a barajar opciones mira: Que tengáis más entrada, más ahorros; pueden ser de tu padre, o podéis ahorrar vosotros; o podemos nosotros mirar un préstamo personal. Un préstamo personal es un prestamos 8 o 9 años que te pedimos la cantidad necesaria para los gastos. Mariano va a sacar ahora uno en ¿BanCorreos? Mira, nosotros le vamos a sacar un préstamo ahora a una persona que va a hacer frente a los gastos de una hipoteca, a los gastos de en vuestro caso de 20.000€ con un préstamo personal.
  • Ah, pero ¿vosotros también hacéis eso?
  • Nosotros conseguimos todo lo que sea dinero. Todo lo quesean prestamos lo conseguimos, o al menos lo intentamos conseguir.
  • Ya pero eso, osea, tendríamos que pagar esa hipoteca y aparte ese préstamo.
  • Exactamente, y te suben el…. Hay gente, que esta tan desesperada por comprar un piso, quiere un piso comprar un piso pero no tienen buenas condiciones y piden el préstamo.
  • Pero eso es un poco arriésgalo, tienes que pagar dos, la hipoteca y el préstamo.
  • Es una cuota del préstamo y una cuota de hipoteca, osea, son los 400 y pico euros de la hipoteca más ciento y pico euros más.
  • Pero que eso es solo un par de años, lo que dure el préstamo.
  • Claro, claro, eso es temporal.
  • La hipoteca la pides a 30 años, el préstamo personal son unos 5 años.
  • ¿El préstamo te lo da el mismo banco que el de la hipoteca?
  • No, no. Es otro diferente. Porque al banco lo tenemos que engañar. Si el banco no quiere que te endeudes más de un 35%. Por eso tengo que ir yo a otro banco a pedirle el préstamo personal y después ir al banco con el dinero ese y decirle: Mira, voy a cubrir los gastos con este dinero. Bueno, las opciones que tenéis: mayor entrada, préstamo personal. Mmmm, meter a unos de tus padres como co-titular, de la operación. Para que también cuenten sus ingresos con los vuestros y entonces el ratio se amplia, porque aunque vosotros seáis los titulares de la operación, osea, los que vais a comprar, los dueños de la casa y to’, vuestro padre si entra como co-titular de la acción hay algún banco que contabiliza esos ingresos, por ejemplo si vosotros contabilizais vuestros ingresos que son 1.200€ y tu padre avala con su 2.500€ al mes dice: “Buaf”, ya no se va de ratio. Y os presta la hipoteca. Entonces esa es otra buena opción ¿vale?
  • Sí, la verdad que esa me gusta más que el préstamo.
  • Claro, nosotros lo que queremos, yo te pongo aquí todos los casos, buenos y malos, que es mi obligación. Yo te los digo, tú los analizas, los estudias y a partir de ahí, pues hablamos.  Pero que sacar una hipoteca así es difícil, tú vas ahora a un banco y no te la dan. Lo bueno es que nosotros sí.
  • Sí lo podéis conseguir.
  • Sí lo podemos conseguir. Vamos que eso lo podéis comprobar mañana, vais a un banco y me decís.

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  • Y ya mmm… creo que eso es lo que se puede hacer. Vamos pero escúchame, que no pasa na’, que tranquilitos, que no… que de verdad, que es normal. Que tenéis que vivir como todo el mundo, y todo el mundo se la saca ¿en? Tarde o temprano todo el mundo se saca su hipoteca, y todo el mundo va igual de “acojonados” que vosotros. Y es normal
  • Me puedes dar eso, para contárselo a mis padres.

Le pido el post-it donde me ha apuntado las opciones

  • Emmmms, bueno, os apunto mi número y eso por si os interesa.
  • Y nada, pues muchas gracias y encantado. Que vosotros no os agobiéis, que es lo normal.

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