Entrevista a Carlos Javier Galán

Tras un primer post aludiendo al trabajo que lleva a cabo Alberche Área Jurídica, contactamos directamente con Carlos Javier Galán, titular del despacho, colegiado del  Ilustre Colegio de Abogados de Madrid.

Como abogado , ha llevado a cabo un intenso ejercicio profesional en todos los ámbitos jurisdiccionales. También ha ejercido de profesor, ha dado numerosas conferencias y ha escrito varios libros y artículos jurídicos. Además de multitud de apariciones en los medios, como Onda Cero, Cuatro, La Sexta o TVE.

Nos dirigimos a él para realizarle una breve entrevista, que no tiene desperdicio, sobre su visión y experiencia con el Shadow Banking y de lo que este conlleva en el plano jurídico.

¿Qué le llevó a especializarse en este ámbito?

“Seguramente no queda muy glamouroso decirlo, pero la verdad es que inicialmente fue el azar el que me acercó a esta realidad, aunque luego mi sentido de la responsabilidad hizo que me implicara en ella. Mi dedicación desde hace años está centrada con preferencia en una materia completamente ajena a este mundo, como es el Derecho Laboral. Sin embargo, el caso de un amigo al que no podía decir que no, me hizo toparme con un fenómeno prácticamente desconocido y, sin embargo, de grandes dimensiones en nuestro país: las estafas en préstamos hipotecarios de capital privado. Y, aunque no fuera mi área habitual de trabajo, acabé tirando del hilo, primero sorprendido, luego indignado y finalmente concienciado. Y adquirí un compromiso personal y profesional con el colectivo de víctimas de estas prácticas”.

¿Dónde está el límite legal del Shadow Banking? ¿Dónde está el delito si el estafado acepta previamente unos términos?

 “El Shadow Banking en un concepto amplio que aludiría a todo el sistema de crédito extrabancario y, en principio, no tendría por qué tener connotaciones negativas: la existencia de un sistema de crédito alternativo a los bancos puede resultar muy positivo. El problema es cuando ese sector, como sucede en España, está regulado de forma muy deficiente y, además, esa escasa normativa tiene un grado de incumplimiento elevado.

Las estafas de prestamistas son una de las consecuencias de la falta de control.

En el ámbito civil, aunque el prestatario acepte unos términos de forma voluntaria, si lo hace frente a un profesional y, por tanto, sin capacidad de negociar individualmente las condiciones, hay que aplicar la normativa de consumidores, que protege a la parte  más débil. Y pueden existir cláusulas abusivas y, por tanto, legalmente nulas aunque hayan sido aceptadas formalmente.

El ámbito penal entra en juego cuando ha existido, como es frecuente, un engaño deliberado para que la víctima haga una disposición patrimonial en perjuicio propio, y el consentimiento prestado es fruto de ese engaño planificado”.

 

¿Qué ocurre cuando la persona estafada gana el caso? ¿Y cuándo lo pierde?

“Si lo gana en vía civil, se declaran nulas las cláusulas abusivas y no se aplican o incluso en algunas ocasiones la nulidad afecta a la operación en su conjunto. Si lo ganase en vía penal, se impondría una pena al estafador condenado y de ordinario el contrato fruto de la estafa será nulo.

Por el contrario, si lo pierde, en vía civil se seguirá adelante la ejecución hipotecaria contra su vivienda. Y en vía penal, el denunciado será declarado inocente y la operación será válida”.

¿Cuál es su porcentaje de casos ganados en este ámbito?

“En vía civil los casos de declaración de cláusulas abusivas son elevados, prácticamente todos los préstamos de capital privado que conocemos tenían cláusulas que han resultado nulas: en intereses de demora, en intereses remuneratorios, en tasaciones no profesionales realizadas a la baja, etc.

En algunos casos –pocos aún, aunque la cifra es creciente- se llega a archivar por completo la propia ejecución hipotecaria.

En penal nosotros aún no hemos llegado a juicio. Nuestra labor empezó hace dos años y los casos aún están en fase de instrucción. Al haberse firmado ante notario y, además, existir poco conocimiento judicial de esta realidad, la dificultad probatoria es inmensa. Pero vamos avanzando”.

¿Las denuncias están aumentando o disminuyendo?

“Las denuncias por este tipo de prácticas crecen. El cierre del grifo del crédito bancario hizo que los prestamistas de capital privado fueran un recurso para muchas personas con dificultades económicas. Y, por tanto, eso hizo aumentar los abusos y los engaños.

Las redes sociales y hecho de que los afectados se hayan asociado en la plataforma Stop Estafadores (www.stop.estafadores.blogspot.com), ayudan a que haya mayor información, mayor apoyo y mayor conciencia”.

 ¿Podría hablarnos de algún caso concreto y anónimo de algún cliente víctima de este tipo de estafas?

“Podríamos hablar de centenares de casos con nombre propio, todos con un denominador común: personas con una situación económica apremiante, con dificultad o imposibilidad de acceso al crédito bancario y con un inmueble libre de cargas o con pequeñas cargas que es el objeto del deseo de los estafadores, que buscan apropiarse de él con un desembolso real irrisorio, un negocio redondo.

En todos los casos se les engaña con distintas estratagemas para firmar sin ser conscientes un capital superior al que realmente reciben, con un plazo de devolución muy breve, con unos intereses de demora disparatados y con una tasación de su vivienda a la baja.

Una psicóloga, Ana Isabel Gutiérrez Salegui, ha publicado un reciente estudio, muy interesante, para comprender los mecanismos de cómo se consigue este engaño: http://hayderecho.com/2014/10/01/estafas-en-prestamos-hipotecarios-claves-psicologicas-del-engano-a-las-victimas

¿Podría darnos el nombre de alguna red que se anuncie actualmente?

“La red a la que hemos detectado mayor volumen de operaciones presuntamente delictivas y de denuncias es la que encabeza el prestamista Antonio Arroyo Arroyo, con una nutrida red de intermediarios.

 Pero hay varios prestamistas que, siempre desde el absoluto respeto a su presunción de inocencia, sí podemos decir que tienen denuncias de afectados que les acusan de actuar de forma muy similar, como es el caso de las firmas Lumafuresa, Credit Garpi o Centro Financiero Micenas en Madrid, Angel Gómez Martínez y Francesc Josep García Alandete en la zona de Levante; Manuel Piedra Ortas en Andalucía; García Renduelles en la zona Noroeste de España…

Nos hemos encontrado un caso en la Comunidad Valenciana, el de Juan Manuel Hita, que asegura ante notario ser un prestamista particular, no profesional, y resulta que en los últimos años ha tenido centenares de derechos inscritos sobre inmuebles.

En Murcia, hay una red, la de Omarcux y Créditos Murcia, que tiene muchas denuncias por estafas y en la actualidad sigue ejecutando desahucios. En Cataluña, son también muchas las denuncias contra AFV Unión Hipotecaria. Son sólo algunos ejemplos, porque por desgracia hay muchos más”.

En resumen, Carlos Javier Galán nos muestra como el Shadow Banking llegó hasta él por azar y como le ha absorbido debido al número de victimas que han ido proliferando en los últimos años, y que desgraciadamente lejos de disminuir, están aumentando.

Con estas respuestas logramos arrojar luz sobre como se esta tratando este tema en el plano jurídico en nuestro país, en el que la connotación negativa del Shadow Banking procede directamente de la falta de regulación de estas entidades no bancarias.

“El problema es cuando ese sector, como sucede en España, está regulado de forma muy deficiente y, además, esa escasa normativa tiene un grado de incumplimiento elevado”.

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¿Esto es lo que nos podría pasar?

hipoteca

El reportaje del post anterior demuestra como la financiera de Tecnocasa, Kíron, es capaz de conceder Hipotecas Subprime a personas que apenas tienen recursos.

En el reportaje nos hacemos pasar por una joven que trabaja de teleoperadora cobrando la mísera cantidad de 450€/mes y cuya pareja obtiene un salario de 760€/mes trabajando en una empresa familiar. Sumando ambas nominas se les podría calificar de un gracioso dúo mileurista al que conceder un crédito hipotecario se traduce en riesgo, riesgo y más riesgo.

Intentando convencernos de la buena idea que habíamos tenido al acudir a su financiera nos aclaran que ellos podrían conseguir que el crédito de la hipoteca fuera del 100% del valor de la vivienda, diferenciándose así de los bancos normales, con los que sólo obtendríamos el 80% de ésta.

En el momento en el que nos hace el cálculo del préstamo establece el  porcentaje de endeudamiento que nos aceptaría el banco en un 35% de nuestro sueldo. Nos dice que es 424, cuando realizando una simple operación que se aprende en primaria observamos que aumenta descaradamente 4€, quizás sea un poco la comisión que nos pretenden cobrar por cada pregunta incomoda que le hagamos. Ironías aparte.

Nos cuenta que si nos endeudamos más de esa cantidad se iría de ratio la operación. Algo preponderante pues, en cierto momento del asesoramiento nos intenta colocar un préstamo personal a 5 o más años proporcionado por una entidad distinta al banco que nos debería dar la hipoteca. Ellos lo atribuían para sufragar gastos.

Nos piden un aval, que alguno de nuestros padres figuren de aval e incluso de doble garantía con su vivienda, aunque nos extraña que nos digan que el aval solo se haría cargo del 30% del valor del préstamo.

Cuando nos hablan de Tecnocasa nos dicen la función de esa inmobiliaria y que cobra una comisión por sus servicios, aunque no llegan a indicarnos cuanto supone dicha comisión. Tampoco nos hablan de la comisión que ellos cobrarían en el caso de que firmáramos con ellos.

Hablando de pagos y gastos sí que nos dicen que debemos pagar 20.000€ a favor de “gastos típicos de una compra-venta”  de notaria, registro de la propiedad, gestoría, gastos del préstamo, nos vuelve a contar los gastos del registro, impuesto de transmisiones patrimoniales (que dice que la ley nos exime de pagarlo, pero aún así nos lo incluye), comisión de apertura y hasta ¡un seguro de vida!.  Nos exponen que a veces los bancos ponen estos seguros de vida para asegurarse de que van a cobrar y así incluso te mejoran el tipo de interés.

Esta situación quizás les resulte familiar. El 30 de diciembre del pasado 2012 el diario EL PAÍS publicó una noticia titulada: “Mi casa es un activo tóxico”, este articulo contaba la historia de Paulo Jorge Feliciano Marques, portugués de 44 años  y Galina Roubina, rusa de 51.

Aquí os dejo el enlace http://economia.elpais.com/economia/2012/12/29/actualidad/1356808181_326401.html

Ambos pretendían comprar una vivienda por lo que habían pedido la hipoteca a varios bancos los cuales se las negaron, y deciden acudir a Tecnocasa, la cual les desvía a su financiera Kíron, y es en mayo de 2007 cuando les consigue un crédito con Credifimo, la financiera de Cajasol,  por 224.500 euros para comprar el piso.

La situación económica de estas personas cuando pidieron el crédito hipotecario era la siguiente: Paulo cobraba 837 euros como camarero, aunque podían llegar a los 1.200. Galina había trabajado cuidando personas mayores, pero en ese momento estaba de baja con una minusvalía reconocida del 70% por una grave enfermedad y había pedido una pensión de invalidez permanente de la que cobra 357€.

Poco después  Paulo se quedo en paro, y no podían hacer frente a esa desmesurada hipoteca a 33 años de 1.050 euros al mes. Al parecer a ellos no les calcularon bien el ratio de endeudamiento  ni les pidieron aval.

Haciendo una pequeña cuenta podemos hallar el interés al que pagan esta hipoteca.

415.800 – 224.500= 191.300.

415.800 ————-100        100 x 191.300/ 415.800= 46’007%

191.300—————–x

Similitudes con nuestra experiencia en el reportaje:

  • Kíron nos promete que nos van a sacar la hipoteca sí o sí, por mucho riesgo que hubiera de por medio.
  • Para completar la hipoteca, a esta pareja Kíron les consiguió un crédito personal de 8.000 euros concedido por una oficina del BBVA, una distinta que la que les concedió la hipoteca, esta fue Cajasol.  Casualmente es una de las opciones que nos comentaron también a nosotros.
  • Nos ofrecen un desmesurado interés. A Paulo y Galina les cobran un 46% de interés, mientras que a nosotros un 35%, aunque a nosotros la posibilidad de aval.

La historia de esta pareja extranjera no queda en que no pudieron hacer frente a la hipoteca, sino que se tuerce aún más. El ‘fondo buitre’ Cerberus, con sede en Nueva York, se hizo con la cesión del crédito cuando ya estaba en impago, y  se ejecutó  a pesar de Paulo y Galina lo habían denunciado por estafa, Cerberus compró la hipoteca por el 8% de su valor y ahora les reclama a ellos el 100% más intereses.

Esto nos hace reflexionar, si llegamos a ser realmente dos jóvenes ilusionados en comprar una casa y que Kíron les conceda la hipoteca ¿nos la habrían jugado así también de esa forma?

Antonio Arroyo, su modus operandi.

Actualmente Antonio Arroyo puede considerarse uno de los mayores estafadores en España. Trabajó en el Fondo de garantías de deposito del Banco de España y a la vez fue acusado de blanquear el dinero de una banda de narcotraficantes hace unos años.

Este individuo está comenzando a ganarse un pequeño hueco en la Agenda Setting como un mero estafador, pero detrás de esa trivialización de sus actos se esconde el tema que nos atañe, nuestro ya conocido Shadow Banking.

Este prestamista ofrece créditos solo con un aval inmobiliario libre de cargas, de modo que cuando sus clientes no pueden devolverle el dinero debido a las elevadas tasas y al poco tiempo del que disponen, se queda con sus viviendas. Esto le ha supuesto casi un centenar de denuncias en España.

Pero Arroyo no actúa solo, hay toda una trama en torno a estas estafas; políticos, notarios, intermediarios, abogados, inversores… podría decirse que actúa como cualquier otra financiera fraudulenta, a diferencia de que su “empresa” no tiene nombre. Pese a su magnitud esta trama actúa muy discretamente, colocan carteles anunciando dinero fácil en la calle o se anuncian a través de Internet. Anuncios, a los que solo acudirán aquellas personas tan desesperadas como para pedir prestado dinero a unos completos desconocidos y periódicamente ellos son sus víctimas perfectas.

Su modo de actuar comienza con la firma del préstamo en presencia obligada de un notario y entregando el dinero en metálico. Entonces, las víctimas, estupefactas, se dan cuenta de que la suma que figura en el contrato es mucho mayor de la que han pedido y acaban de recibir en metálico. Despúes, el notario procede a leerles que ese préstamo que ellos no han pedido deben devolverlo en seis meses, y si no lo hacen, se lo cobraran con su vivienda. Y además para colocar la guinda el notario les informa de que su casa ha sido tasada a la baja.

Las víctimas deberán abonar las cuotas en mano en la oficina. Todo esto resulta cuanto menos sospechoso pero los clientes firman porque no olvidemos que están en una notaría, algo que les da confianza. Sin embargo, lo que ellos no saben es que el notario no es más que otra pieza del entramado.

Una vez firmado el préstamo, el notario y el prestamista desaparecen y a las víctimas les resulta imposible contactar directamente con ellos. A partir de ahora la única estrategia del prestamista será evitar que paguen su deuda aunque tengan el dinero. Pues ¿Qué son unos cuantos miles de euros comparados con la posibilidad de adquirir una propiedad inmobiliaria completamente libre de cargas?

Este prestamista ha llevado a muchas personas a perderlo todo y sin embargo su cobertura mediática podría considerarse mínima comparada con el peligro de estas actividades tanto a nivel económico como social. Si este tipo de fraudes se exhibiesen más en los medios se evitarían nuevas víctimas en potencia, pero como hemos visto el Shadow Banking no llega a formar parte del menú mediático diario.

Agencias financieras de créditos y microcréditos.

¿A quién no le ha hecho falta en algún momento un dinero extra para paliar algunos gastos inesperados o simplemente para comprarte ese vestido de Adolfo Domínguez que cuesta más de lo que tu bolsillo puede permitirse?

Para ayudarte en estos momentos de necesidad económica existen entidades que te facilitan una cierta cantidad de dinero a devolver en ‘cómodas’ cuotas y en un tiempo limitado. Estas agencias financieras de crédito, según el portal http://www.bankimia.com, son ”todas aquellas entidades que se dedican exclusivamente a realizar operaciones de crédito (concesión de hipotecas, préstamos personales, tarjetas, avales…) sin captar depósitos de los clientes. Son entidades reguladas por el banco de España y no es necesario que estén adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos.”

Pero, ¿son estas legales? La respuesta es sí, la mayoría de ellas son totalmente legales y dan créditos con total transparencia.

Como ya hemos dicho en posts anteriores, no todo lo denominado Shadow Banking tiene por qué ser ilegal. De hecho la mayoría de estas entidades ‘a la sombra’ están perfectamente respaldadas por la ley. Un ejemplo de ello es Cofidis, cuya publicidad hace que sea la más conocida de todas por anuncios como este:

https://www.youtube.com/watch?v=RgjBCqe53-A

¿Quién no se sabe eso de: ‘Cofidis, el dinero directo’? Y es que esta entidad fue el primer Establecimiento Financiero de Crédito en operar a distancia en España. Desde 1991 es una de las agencias financieras de crédito más importantes del país, hasta que en 2007 Cofidis supera los 500.000 clientes activos. Por ello, se la considera una de las agencias con más confianza a la hora de conceder préstamos y créditos. Además. te dan toda clase de facilidades a la hora de devolverlos, en cuotas que se extienden hasta los 41 meses después de recibir el préstamo. Claro que no es oro todo lo que reluce.

Cofidis también cuenta con su público refractarios, también ha sufrido denuncias a lo largo de su historia que ha sabido sortear y afrontar para no manchar su imagen de entidad crediticia en la cual se puede confiar.

Además de estas empresas que ofrecen grandes prestamos, existen otras las cuales dan miniprestamos o minicréditos, es decir, ofrecen pequeñas cantidades de dinero que no superan los 1000 euros. El inconveniente de estas es que el plazo para devolverlo es mucho menor, aunque es algo coherente ya que juega con cantidades mucho menores que el cliente puede conseguir para devolverlo más fácilmente.

Una de las más influyentes es www.vivus.es, web que concede créditos online de hasta 800 euros los cuales puedes devolver en un plazo de 30 días (prorrogable hasta un mes más si el cliente así lo desea). Esta entidad pertenece al grupo 4finance Group, que opera en multitud de países de todo el mundo y que a día de hoy ha concedido más de 4 millones de microcréditos.

Así que si usted busca conseguir un minicrédito por internet, además de esta existen otras dos, www.kredito24.es y creditomas.es  las cuales son hoy en día de las webs más confiables a la hora de pedir micropréstamos online.

Crowdfunding o la cooperación colectiva.

Como ya hemos dicho anteriormente el Shadow Banking se lleva a cabo en grandes empresas (Kíron), pero también esta práctica es tomada por particulares que prestan dinero a otros particulares, donde supuestamente ambos se benefician de esta acción pero, ¿realmente los inversores salen ganando? ¿es cierto que es dinero rápido y sin avales?

Si recorremos la ciudad en un día normal, es muy común encontrarnos en farolas, marquesinas, muros de edificios y otros muchos lugares multitud de carteles ofreciendo un crédito con estas características, tan fácil como marcar un número de teléfono y tu crédito te será dado. Realmente es demasiado bonito para ser cierto, ¿verdad? Pues sí, a veces hay que tener cuidado con este tipo de ofertas.

Crowdfunding (en español micromecenazgo) o créditos P2P, así se denominan este tipo de prácticas donde un colectivo de personas crea una red para conseguir dinero u otros recursos. Normalmente, Internet es la plataforma ideal para esto, ya sea la creación de páginas web o la utilización del correo para bombardearnos el email de correo no deseado.

Aunque mucha gente sí que tenga la capacidad de pensar que este tipo de ofertas no van a darles el beneficio que ellos desean, muchas otras sí que confían, ya sea por causa de desesperación económica, necesidad de cubrir algún pequeño gasto inesperado, o simplemente por falta de astucia.Pero estos no solo operan llenando la calle de carteles para llamar la atención del que pasa por allí.

Con el auge de Internet, están apareciendo multitud de webs dedicadas a poner en contacto a prestamistas particulares con personas que buscan dinero rápido y sin demasiadas dificultades. Navegando por la red hemos encontrado la página http://www.prestamosparticulares.com.es/ donde estas personas publican su caso esperando a ser atendidos por un prestamista que les ayude en su necesidad de conseguir un crédito. Esta ‘actúa como mero sitio de información sobre las empresas financieras online y los anuncios clasificados de préstamos que puede encontrar en internet, sin ninguna relación ni participación con los posibles anunciantes’. En estas acciones el inversor pone sus datos personales y cuánto dinero necesita, y los prestamistas dejan su dinero a cambio de un crédito. Cabe destacar que la misma página web advierte estar alerta sobre las posibles estafas que se puedan dar, facilitando una serie de consejos para evitarlos.

En definitiva, si se encuentra con un anuncio que le ofrece llenar su bolsillo en 24 horas sin mayor dificultad que llamar a un número de teléfono o enviar un correo, investigue si es de confianza y piénselo dos veces.

Caso real: Estafados por Kíron

Obtenemos el testimonio real de una víctima anónima de Kíron en el año 2009, que cuenta que, junto con su pareja decidió visitar un piso que estaba interesada en comprar.

Cuando acudió a la cita para ver la vivienda, aparecieron dos personas; un trabajador de Tecnocasa y otro de Kiron, su financiera.

Tras ver el piso están de acuerdo con todos los términos que les ofrecen; precio, características e incluso con una comisión del 3% que tenían que pagarle al agente, pues ese era el único modo de adquirir el inmueble en el que estaban interesados.

Al día siguiente entregan 3000€ en concepto de señal y firman una propuesta de compra para el vendedor, que fue aceptada por este.

Estos compradores en potencia son citados por el agente para firmar el contrato privado de compra-venta. Y el propio agente les recomienda que aporten 6000€ más de señal pues supuestamente el inmueble estaba muy solicitado y así evitarían que el dueño lo vendiese por su cuenta, algo extraño, puesto que ya habían firmado el contrato y la propuesta de compra había sido aceptada.

Finalmente, deciden aportan 3000€ más de señal, en total 6000€, por lo que si el vendedor incumplía tendría que devolverles 6000€.

Tras realizar los tramites de tasación, búsqueda de hipoteca y demás requisitos básicos, piden fijar la fecha para la notaria. El agente se lo comunica al vendedor y este acepta, pues él también estaba a la espera de un préstamo para cancelar una ampliación de su hipoteca y se lo acababan de conceder. Y la deuda pendiente coincidía con lo que los compradores pagarían en notaria. Una vez fijada la fecha de la firma, el agente les pide que le paguen su comisión para no tener que hacerlo el día de la firma. Por tanto, ellos le entregan 5580€ sin IVA, es decir, sin factura, con un simple resguardo.

Llegados a este punto, dos días antes de la firma el agente la retrasa una semana por supuestos problemas del vendedor. Después la vuelven a retrasar tres semanas, pero en esa cita el vendedor ni siquiera aparece.

El problema era que la vivienda estaba embargada y el vendedor era insolvente, por lo que Kiron y Tecnocasa actuaron como intermediarios en la estafa de los compradores sabiendo que el inmueble estaba embargado y obteniendo por ello una comisión “negra” por así decirlo pues la cobraron sin IVA.

Este caso, aunque no nos habla directamente de elevados intereses o de peligrosos avales, es también otra muestra de como este tipo de financieras juegan con la libertad de acción que tienen, al ser entidades privadas que no están realmente reguladas por ningún organismo.

Su baza es el desconocimiento o la desesperación de sus clientes, que acuden a estas financieras en busca de una solución, sin saber que pueden encontrar bastantes problemas.

¿A donde acudir?

Buscando bufetes de abogados especializados en el Shadow Banking nos encontramos con Alberche Área Jurídica, especializados en el derecho laboral y más concretamente en las redes delictivas de estafas en préstamos no bancarios.

Comenzaron con la especialización en este ámbito desde que le encargasen un caso concreto de en 2012 y se implicasen de forma destacada en la investigación y denuncia pública de estas prácticas tan escasamente conocidas y sin embargo, tan extendidas.

A lo largo de este tiempo, Carlos Javier Galán, perteneciente a este despacho, no solo se ha encargado de la defensa jurídica de este tipo de préstamos sino de la difusión de ellos en los medios e instituciones públicas. De modo que, actualmente, Alberche Área Jurídica es, a nivel nacional, una gran referencia en el conocimiento de estas actuaciones.

En parte gracias a ellos, en España ha ido creciendo la sensibilidad social, la atención mediática y las iniciativas legales hacia las víctimas de las hipotecas bancarias y sus abusos.

Ellos describen el Shadow Banking como aquellas tramas delictivas que tienen por objeto producir engaño suficiente como para que el afectado acabe firmando un préstamo hipotecario que, bajo apariencia de legalidad y ante notario, busca finalmente quedarse con una propiedad inmobiliaria a cambio de un desembolso real irrisorio. Todo ello con una operativa minuciosamente elaborada en sus aspectos jurídicos, económicos y psicológicos, para que el prestatario no sea consciente de las condiciones que realmente suscribe”.

Según Carlos Javier Galán las en este ámbito las reclamaciones se suceden porque, dejando al margen los abusivos intereses, muchas empresas financieras incurren en prácticas irregulares, tales como la omisión de requisitos formales en la información previa, el cobro de primas de seguro no contratadas o el cargo de comisiones por servicios que realmente no han prestado, entre otras.

Además, para ellos, el perfil de las víctimas es claro: personas con grandes necesidades económicas, con dificultades de acceso al crédito bancario, pero con una propiedad inmobiliaria libre de cargas. La estafa más repetida –aunque no la única- consiste, en lugar de fijar un interés elevado (que correría riesgo de ser objeto de anulación, mediante la Ley Azcárate de 1908, aún en vigor), en fijar en la escritura un capital -significativamente, siempre en efectivo- muy superior al realmente entregado, a veces el doble o incluso el triple.

Sin embargo, no solo aquellos que ya han sido víctimas del Shadow Banking necesitan una respuesta de la justicia, sino que también es necesario evitar que sigan apareciendo más víctimas, y para ello Alberche Área Jurídica ofrece a los consumidores una serie de consejos, entre los que destacan: algo tan sencillo como conocer con quien estas tratando informándote previamente, conservar toda la información verbal y escrita que se haya intercambiado con ello, elegir uno mismo la notaria en la que firmar el préstamo ya que es un servicio que pagas tú,  revisar el texto en notaria sin la presencia del prestamista, consultar a un abogado, llevar al menos un testigo a la notaria, consultar al notario cualquier duda o mantenerse atento a la hora de la firma para no firmar ningún poder a favor del prestamista.

En definitiva, este despacho de abogados lleva unos años especializado en la defensa de las victimas del Shadow Banking y pueden considerarse pioneros en este tema en el ámbito nacional. Además, aparte de una página web propia cuentan con un blog, donde podemos encontrar noticias concretas relacionadas con este tema. http://estafasdeprestamistas.blogspot.com.es/

¿Qué se esconde tras la crisis financiera de 2008?

Kíron

Tras los atentados terroristas del 11-S se creó un clima de tensión e incertidumbre en el ámbito bursátil. Para reactivar la economía se intentó fomentar el consumo reduciendo la tasa de interés en préstamos del 6.5% al 1%, el resultado fue que los bancos centrales bajaron también sus tipos inundando la economía de liquidez barata. En este contexto se produce una burbuja especulativa en el sector inmobiliario.

En EEUU se empezaron a ofrecer una serie de hipotecas subprime las cuales tenían la intención de que clientes con poca solvencia y alto riesgo de impago pudieran comprarse una vivienda. Las características principales de estas hipotecas eran el desmesurado interés y las altísimas comisiones que pedían, pues el riesgo que aceptaban era bastante alto, aunque podían transferirlo titulizando la deuda, es decir, eliminando el préstamo de su balance para poder seguir prestando.

Kíron es una empresa financiera nacida en Italia en 1994 como entidad ligada al Grupo Tecnocasa, una empresa inmobiliaria y financiera que se establece en franquicias. Kíron también se establece en franquicias, y opera en Italia, España, Hungría, Francia, México,  Polonia y R. Checa. Consta de distintos servicios: concede hipotecas, agrupación de pagos, préstamos personales e hipoteca inversa.

Más concretamente se trata de un establecimiento financiero de crédito que se dedica a realizar operaciones de crédito al consumo e hipotecario. No está inscrita en el listado de entidades de crédito, puesto que no es un banco, pero al ser un operador de mercado que realiza funciones de préstamos e hipotecas sus acciones están reguladas por los contratos financieros que constituyen Titulo VII del Libro V de la Propuesta de Código Mercantil.

La legalidad a la que se acoge para realiza su función es la de El Real Decreto 692/1996 de 26 de abril, el cual estable condiciones para su creación similar a las de los bancos, aunque con exigencias de capital inferiores.

¿Cómo pueden financiar sin un banco que les respalde? Otra de las particularidades de estos establecimientos financieros es la imposibilidad de captar depósitos del público.  Por ello, no hace falta que estén en un Fondo de Garantía de Depósitos, es decir, un banco que les respalde.

Los servicios de crédito que realiza Kíron son distintos a los que realizan las entidades de crédito, además, suelen compaginarlos con otro tipo de actividades de asesoramiento, de agencia y intermediación inmobiliaria. Es preciso tener en cuenta que estas  actividades  no están sujetas a supervisión alguna por parte del Banco de España.

¿Cómo presta? Kíron concede préstamos hipotecarios a clientes con poca solvencia pidiéndoles un desmesurado interés, altas comisiones y un aval. El avalista sería es que se haría cargo de pagar el 30% del crédito en el caso de que el cliente no pudiera hacerse cargo de los pagos, si el avalista no tiene liquidez para solventar la deuda se haría cargo de la misma con sus bienes materiales (bienes inmuebles) con los que ha avalado.

Este tipo de empresas se atreve a conceder este tipo de préstamos de riesgo porque sabe que siempre tendrá razón legal, y que de una forma u otra podría ganar el juicio y hacer que se les pague. El respaldo legal que tienen este tipo de entidades viene protegido por la Ley 2/2009, de 31 de marzo, que regula la contratación por parte de consumidores de préstamos o créditos hipotecarios de servicios de intermediación para la celebración de estos contratos, cuando no sean prestados por entidades bancarias ni sus agentes.

Otro caso es que concedan créditos con intereses usureros, es decir, intereses cuya  tasa es superior en la mitad a la tasa de interés corriente que cobran los bancos por sus créditos de libre asignación. La jurisprudencia del Tribunal Supremo determina que si la tasa de interés que se paga supera en 2,5 veces el interés legal del dinero, la entidad prestamista estaría practicando la usura. Ese interés legal se fijó en  1985 con la Ley de Presupuestos del Estado. Desde 2010 está cifrado en el 4%.

Al  tratarse de una red de franquicias cada entidad franquiciada tiene su propio titular y es independiente del franquiciador. Aunque claro, para comprobar tu liquidez te analizan, al igual que un banco, tus circunstancias pasadas, presentes y futuras, siempre teniendo en cuenta tu edad, renta y patrimonio, así como tu situación profesional y familiar.

Kíron, tiene convenio con varias entidades; BBVA, Caixa Catalunya, CAM, Banesto, Caja Madrid, DeutschBank…  Este convenio consiste en que por cada hipoteca de convenio que firma Kíron, cobra 2 veces: aparte de la Comisión (4% de la hipoteca), en la comisión de apertura de la hipoteca también se llevan un porcentaje, más incluso que el propio banco con el que tenga el convenio.

Esto le permite a los bancos conceder más hipotecas sin tener que intermediar ellos, para eso está Kíron. Esta financiera estudia a los clientes y decide entre varios bancos cual podría otorgarle la hipoteca, y si aun así no fuera suficiente se podría pedir a otra entidad distinta un préstamo personal para cubrir gastos.

Entonces, ¿se le podría considerar shadow banking?

Para contrastar los datos acudimos a una franquicia Kíron y nos hicimos pasar por unos jóvenes que quieran comprarse una casa, ahora analizaremos el resultado.

¿Qué es el Shadow Banking?

El Shadow Banking es uno de los fenómenos financieros más boyantes de la actualidad, y sin embargo para gran parte de la población este término es completamente desconocido.

Es el conjunto de entidades financieras, infraestructura y prácticas que llevan a cabo las operaciones financieras que se realizan fuera del alcance de las entidades reguladoras nacionales.

Podría decirse que el Shadow Banking  o banca en la sombra  surgió unos años después de la explosión de la crisis financiera en EEUU, cuando el sistema bancario terminaba de recuperarse.

Es entonces cuando aquellas prácticas financieras alternativas llevadas a cabo por la banca durante  la crisis son retomadas por otro modelo de industria financiera.

Este fenómeno consiste en que un porcentaje del dinero con el que trabaja un banco se destina a operar en otros contextos, paralelamente a lo que el banco hace de cara a la opinión pública. Pero esas operaciones paralelas normalmente entrañan un riesgo, ya que se dedican a financiar entidades con mala calificación crediticia, comprar deudas de empresas en mala situación económica o dar préstamos personales en unas condiciones más que sospechosas, es decir, prácticas que tienen cierta responsabilidad de la situación en la que nos encontramos hoy. La parte buena de este tipo de operaciones es que si sale bien puede representar un flujo extra de las que se pueden aprovechar las operaciones ‘visibles’ de los bancos.

En cuanto a su regulación, las administraciones no depositan su confianza en estas prácticas. Aunque tampoco se atreven a legislar en su contra porque podrían debilitar la vitalidad financiera.

En el ámbito nacional, el Banco de España y las entidades bancarias españolas también han dado la voz de alarma y afirman que estas operaciones sin ningún tipo de control pueden provocar una crisis igual o mayor a la que estamos viviendo. Aunque no respaldan su desaparición, sí que apuestan por una legislación para hacer estas operaciones más transparentes y por ende más previsibles.

El gran miedo es que el Shadow Banking se convierta en una burbuja invisible que explote en los próximos años con unas consecuencias imprevisibles. Por ejemplo, en China, se calcula que el porcentaje de PIB de estas operaciones ronda el 50%, una cifra alarmante.

Al margen de la definición teórica, el Shadow Banking nos rodea en nuestro día a día con anuncios de TV del tipo “¿6000 euros sin avales y en menos de 24 horas?” o carteles en los que rezan eslóganes como “¿Necesitas dinero?” que esconden a esas financieras o prestamistas que, efectivamente, entregan dinero rápido pero…

¿A que precio? Normalmente, Desmesurados intereses y peligrosos avales.

Tras esta primera entrada, en la que hemos hecho un breve resumen de lo que significa el Shadow Banking intentaremos adentrarnos más en este concepto de un modo más práctico como iremos mostrando en los próximos posts.